Hvis jeg skulle starte min vej mod finansiel frihed i dag

Jeg er blevet spurgt til, hvad jeg ville gøre, hvis jeg skulle starte fra bunden den dag i dag. Det er et sjovt tankeeksperiment, så lad os kaste os ud i det.

Som jeg har beskrevet tidligere så er der tre parametre at skrue på:

– Tjene meste muligt,
– Forbruge mindst muligt, og
– Investere differencen.

Det er disse parametre jeg ville fokusere på. Omkring disse parametre, er der så nogle handlinger jeg ville foretage i trin. I første omgang, ville jeg ikke beskæftige mig med den første del, at tjene mest muligt. I stedet ville jeg fokusere mest på forbrug og at komme i gang med investering.

Den helt korte version:

Trin 1: Lav et budget

Trin 2: Følg budgettet

Trin 3: Invester

Trin 1: budget

Jeg ville først og fremmest lave et budget bestående af udgifter og indtægter. Indtægter er den simpleste, hvad får jeg udbetalt i løn på månedsbasis, får jeg feriepenge og eventuelt skat tilbage. Dette vill jeg lave for det sidste kalenderår samt hvad der var gået af året indtil nu. Udgifter er sværere, men det er også den største øjenåbner er for de fleste. Her ville jeg installere Spiir og/eller tjekke min Netbank og systematisk gennemgå, hvad jeg har brugt penge på. Dette ville jeg opstille i et ark på lige fod med indtægter. I forhold til udgifter, er det vigtigt også at huske dem der ikke er månedlige, men årlige såsom forsikringer. Jeg ville stille det således op, når det gjaldt at få et overblik:

Indtægter

Løn:

Feriepenge:

 

Udgifter

Bolig:

Mad:

Forsikringer:

Transport:

Opsparing:

Diverse:

 

Jeg ville gøre det så simpelt som muligt i første omgang fordi det handler om at skabe et overblik og finde ud af hvor pengene forsvinder hen. For mange vil diverse-posten nok være relativt høj ud fra denne inddeling og det er okay, det handler som sagt om at skabe overblik. Vær også opmærksom på, at hvis du snyder i din optælling her, er det dig selv du snyder. Vær ærlig overfor dig selv omkring, hvad du bruger pengene på.

Herefter ville jeg ud fra mine indtægter og et bedre kig på mine udgifter for det sidste år/kalenderår beslutte mig for et budget jeg skal overholde fremover. Det skal både være realistisk, men også ambitiøst fordi målet er at skabe opsparing til investering. Det er en fin balancegang at gå imellem at være realistisk og at være ambitiøs. Husk på, at ambitionen kan strækkes over en længere periode, endda en årrække.

Herved er jeg godt i gang med at minimere forbrug, nemlig ved i første omgang at skabe mig et overblik over, hvad jeg tidligere har brugt mine penge på, og hvad jeg fremover vil bruge mine penge på. Helt simpelt ville jeg slutte med at udregne min nuværende opsparingsrate og sætte et mål for, hvad den skal være fremover. Udregning: (opsparing eller investering pr. måned / indtægt pr. måned) * 100. På den længere bane ville et mål for mig, ved en start på denne rejse, klart være 50%. Kan man opspare 50% viser man, at man vil det seriøst.

 

Trin 2: Kontinuerligt fokus

Det gælder om kontinuerligt at holde øje med, hvad pengene bliver brugt på, så budgettet holdes. Her ville jeg alt efter behov bruge enten Spiir eller et regneark. Er man meget detaljeorienteret og ønsker at lege med ens data på forskellige måder er et regneark umiddelbart bedste bud. Er man som langt de fleste, vil Spiir være tid givet godt ud. Det giver et godt overblik og kræver ikke ret meget tid, hvilket for mange vil være vigtigt for ikke at falde fra og droppe hlet at holde øje med udgifterne.

Herudover ville jeg overveje, hvordan mine bankkonti var sat op og hvordan pengeflowet er. Jeg ville operere med to/tre konti, en nemkonto, hvor alt min løn går ind og regninger bliver betalt fra. Herfra ville jeg, ganske som jeg gør i dag, overføre lommepenge til en anden konto som jeg har tilknyttet et visakort til. Denne konto er mere eller mindre til fri leg, det jeg kategoriserer som diverse. Den tredje konto kommer i spil fordi jeg bor sammen med min kæreste og vi har nogle fælles udgifter såsom mad. Så her ville jeg, også som i dag, overføre et fast beløb tilknyttet en konto med et ‘madkort’, et visakort til når der handles ind. På denne måde har jeg styr på mit forbrug og pengeflow. Jeg ved at regningerne bliver betalt, jeg ved der er en konto med penge til mad og jeg har en konto med lommepenge. Dette setup vil hjælpe mig strukturelt med at overholde mit budget.

I slutningen af måneden ville jeg overføre penge fra nemkontoen til en investeringskonto, hvilket fører os videre til trin 3.

 

Trin 3: Investering

Det sidste trin i begyndelsen på bestigningen af trappen mod ikke bare en bedre privatøkonomi, men potentialet for finansiel frihed er investering. Her ville jeg åbne en investeringskonto hos Nordnet og overføre et fast budgetteret beløb hver måned, er der ekstra en måned vil det jo heller ikke skade. Jeg ville investere for frie midler fordi mit mål ikke er at lave en god og solid pensionsordning, men derimod at kunne gøre brug af afkastet før den officielle pensionsalder. Gjaldt det også en pensionsordning ville jeg gøre bruge af en aldersopsparing, men det har jeg ikke erfaring med, så det vil jeg ikke beskrive her.

På Nordnet ville jeg benytte månedsopsparing, så jeg kunne slippe helt for kurtagen og kun investere i passive produkter der følger et indeks. Jeg ville sætte månedsopsparingen på 80% procent af det fast overførte beløb og kun købe INDEX Globale Aktier Min. Risiko KL. De resterende 20% + det eventuelt ekstra overførte ville jeg lade stå på kontoen til jeg kunne købe INDEX Stabile Obligationer KL minimum i portioner af 5.000, for ikke at betale for meget kurtage.

På denne måde ville jeg være kommet godt i gang med investering og besidde en portefølje jeg potentielt kan benytte resten af mine dage. Jeg ville ikke investere i andre aktier, produkter, indeks før jeg havde sat mig grundigt ind i det og havde en god grund til at tro, at en investering heri ville være bedre end at købe flere af de globale aktier. Det vil sige, at jeg ville gå efter at lave Portefølje 2 fra mit porteføljeeksperiment.

 

Opsummering

Trin 1: Lav et budget

Trin 2: Følg budgettet

Trin 3: Invester

Skulle jeg starte min rejse i dag, ville jeg følge disse tre trin. Det ville være mit fokus det første år og så ville jeg stille og roligt bygge videre herfra. Jeg tænker, at det er et godt fundament og et alle kan være med på, fordi det egentliger bare lægger op til at investere det der er til overs. Når først man er kommet godt i gang, vil man så efterfølgende kunne arbejde på at maksimere investeringerne hver måned.

 

9 thoughts on “Hvis jeg skulle starte min vej mod finansiel frihed i dag

  1. Nu har jeg kigget rundt i noget tid, men kan ikke blive helt klog på hvordan ÅOP bliver “trukket” fra din investering, når man investerer i fx. Sparinvest. Jeg læste noget om at det bliver trukket fra den indre værdi i investerings foreningerne, er dette korrekt? 🙂

    1. Hej Ånden,
      Ja det er korrekt. Sådan lidt forsimplet så foregår/fratrækkes omkostningerne inde i foreningen. Det vil sige, at ÅOP ikke er noget der fratrækkes kursen eller noget du skal betale senere, det betales i foreningen og er således allerede indkalkuleret i kursen. Det betyder således også, at jo højere ÅOP er i en forening jo mere negativ indflydelse har det på kursen.
      Jeg håber det var forklaring nok?

  2. Hej.
    Godt indlæg – og lidt samme vej jeg selv forsøger at følge.
    Et enkelt spørgsmål:
    – Sparinvest: Bliver investeringer i f.eks. Sparinvest Globale aktier egentlig lagerbeskattet? Jeg har søgt rundt på nettet, men kan ærlig talt ikke blive helt klog på det. Jeg vil ikke mener det er lagerbeskatning, da det er en “normal” aktie optaget til handle på den danske børs.
    Tak:-)

    1. Nårh ja, og så spørgsmål nummer to som jeg glemte.
      I forlængelse af spørgsmålet herover, om Sparinvest Index er lagerbeskattet (ETF), så kan jeg se på Nordnet, under “min økonomi” og når jeg derefter klikker på den lilla “attachémappe”, at den hopper videre til en oversigt over månedsopsparing. Under “kommende aktiviterer” skriver den “ETF foreløbigt”… så at købe Sparinvest Indexfonde er = ETF og = lagerbeskatning?

      Det bliv en længere smørre – håber det giver mening:-)

      Niels

      1. Hej,
        Ja jeg forstår udmærket godt dit spørgsmål, da der står ETF der. Men det er ikke en ETF 🙂 Det er en investeringsforening. Jeg prøver lige at skrive til Nordnet og spørge, hvorfor der står ETF dér.

      1. Tak for hurtigt svar – og godt at vide. Nu mangler vi bare at skat ændrer deres regler, så vi kan købe Vanguard uden lagerbeskatning, og få del i 0,02% ÅOP☺️

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *