Ratepension

En ratepension vil for mange være kernen i deres pensionsstrategi. Hvad er en ratepension og hvordan kan du bruge den til at slippe for skat?

En ratepension vil for mange være kernen i deres pensionsstrategi. Hvad er en ratepension og hvordan kan du bruge den til at slippe for skat?


Hvad er en ratepension?

En ratepension er en pensionsordning, hvor pengene bliver udbetalt i…

Du har nok gættet det.

Rater.

Det en ret populær pensionstype og uanset om du har oprettet en privat pension eller har en arbejdsmarkedspension, er der en pæn sandsynlighed for, at du har en ratepension.

Lad os se lidt nærmere på indbetalingerne.

Reklame

Styr på risikoen?

Med en gratis investeringsplan fra Norm Invest sikrer du, at dine investeringer passer til dig og din risikoprofil.

✓ Nemt
✓ Hurtigt
✓ Gratis

Indbetaling

Der er et loft på, hvor meget du må indbetale på en ratepension og få fradrag. I 2023 er det:

  • 60.900 kr.

Se listen hos skat for yderligere.

Det betyder, at du godt kan indbetale mere, men du får altså ikke noget skattefradrag for indbetalingen.

Det er svært at argumentere for, hvorfor det skulle være en super god idé at indbetale mere end det maksimale beløb, du kan få fradrag for.

I øvrigt er det maksimale beløb en smule højere, hvis der er tale om en arbejdsgiveradministreret ratepension.

Det skal ikke være nemt at finde rundt i.

Vi går videre til udbetalingerne.

Udbetaling

En ratepension skal udbetales hver måned i en periode på mindst 10 år og maksimalt 30 år.

Du har derfor ret meget indflydelse på, hvordan din udbetaling skal foregå.

Det er en god ting i forhold til at planlægge, hvad der giver mest mening for dig.

Det kan jo være, at du ønsker at ratepensionen mest af alt skal dække de første 10 år på pension, hvor du ønsker at bruge pengene på rejser og oplevelser, imens det stadig er sjovt.

Har du en livrente og lave faste udgifter, kan det jo være, at blandingen af af din livrente og folkepension er rigeligt.

Som med alt andet investering, skal vi også lige forholde os til skat.

Skat af ratepension

Når det gælder skat og vores ratepension er der tre ting, vi skal være opmærksomme på:

  • Skatten før pension
  • Skatten under pension
  • Muligheden for at undgå topskatten

Først og fremmest bliver vores ratepension beskattet efter PAL-princippet, så længe vi sparer op.

Det betyder 15,3 pct. årligt og lagerbeskatning.

Skatten betales i januar og har du en privat ordning, du selv styrer, skal du sørge for, at der står nok kontanter til at dække skatten.

Er der et pensionsselskab, der står for at forvalte din ratepension, er der intet du skal foretage dig, de sørger for, at skatten bliver betalt.

Skatteprocenten er derfor væsentligt lavere, end når du investerer for frie midler, uanset om det gælder et almindeligt aktiedepot eller en aktiesparekonto.

Udbetalingerne bliver beskattet som personlig indkomst.

Og så var der det med muligheden for at undgå topskat.

Undgå topskatten

Du kan undgå at betale topskat ved at indbetale på en ratepension, da indbetalingerne er fradragsberettigede.

Det betyder, at de penge du indbetaler på en ratepension, kan du trække fra i den samlede indtægt du bliver beskattet af.

Har du en årlig indtægt på 600.000 kr. og indbetaler 50.000 kr. på en ratepension i løbet af året, bliver du beskattet af 600.000 – 50.000 = 550.000.

Du kan derfor bruge fradragene til at sænke den indtægt, du bliver beskattet af, eksempelvis den del der ligger over topskatteniveauet.

Smart.

Da topskatten er på 15 pct. oven i din almindelige skat, kan det være en god idé at slippe for den ved i stedet at indbetale til din ratepension.

Hvis du vil gøre det så nemt som muligt for dig selv, så prøv Norm Invest.

Men, hvad med mig?

Har du en ratepension Sune?

Ja.

En mindre del af min arbejdsmarkedspension er en ratepension.

Jeg kan desværre ikke selv forvalte den.

Endnu.

Det er notorisk svært at få arbejdsmarkedspensioner, der både består af en ratepension og en livrente, over på et depot, hvor du du selv kan administrere den.

Jeg håber på, at det kan lade sig gøre, når Nordnet engang i 2024 lancerer muligheden for livrenter.

For nu er min ratepension investeret i en global indeksfond igennem Velliv.


Reklame

2 kommentarer til “Ratepension”

Smid en kommentar

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.